Горсайт ранее рассказывал, сколько жителей Новосибирской области ушли на кредитные каникулы. Начальник отдела финансовой грамотности Сибирского ГУ Банка России Александр Румянцев развеял пять популярных мифов про кредитные каникулы. Так, каникулы не означают, что долг простят, а также перерыв в платежах не испортит вашу кредитную историю.
Миф 1. Кредитные каникулы — это значит, что долг простят
Нет, кредитные каникулы — это только перерыв в платежах. Максимальный срок — полгода. Как правило, именно столько обычно требуется, чтобы найти работу или восстановить доход. После выхода из кредитных каникул нужно будет продолжать выполнять обязательства перед банком, в том числе и пропущенные платежи. Если есть возможность, специалисты советуют продолжать вносить хотя бы часть платежей во время льготного периода. Это не прервет кредитные каникулы, но уменьшит сумму основного долга.
Миф 2. Все пропущенные за полгода платежи придется выплатить сразу
Нет, важное правило кредитных каникул — после их окончания ежемесячный платеж не увеличивается. Пропущенные платежи и проценты, которые начислили в льготный период, фиксируются, их нужно будет оплатить после погашения основного долга. Взносы разобьют также на несколько месяцев, чтобы ежемесячный платеж был не выше обычного. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу до каникул и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время льготного периода их заморозят — расти они не будут, но после каникул их также придётся заплатить.
Миф 3. От каникул больше потеряешь, потому что проценты все равно начисляются, а они сейчас очень высокие
Да, отсрочка не бесплатная. Но процентные ставки на время льготного периода ограничены. По ипотеке начисляются проценты, которые указаны в договоре. Хотя сумма основного долга во время каникул не уменьшается, но базу для начисления процентов снижают, как будто заемщик продолжает платить. По остальным кредитам ставка ограничена 2/3 от среднерыночной полной стоимости кредита за четвёртый квартал 2021 года. Так, для потребительского кредита на срок больше года и в размере больше 100 тысяч рублей ставка во время каникул составит 7,6%, на срок до года — 10%, а для автокредитов на новые машины — 9,1%.
Миф 4. Кредитная история будет испорчена, из-за каникул потом не сможешь взять кредит или ипотеку
Кредитные каникулы попадут в кредитную историю, но не испортят ;ее. Также во время льготного периода банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы не имеют права начислять неустойку, пени или штрафы. Не имеют они и права продавать залоговое имущество — квартиру для ипотечного кредита или машину для автокредита. Кроме того, плохая кредитная история — это не на всю жизнь. С 2022 года срок хранения данных в кредитной истории сократили до 7 лет. А особо пристальное внимание банки и МФО обращают на кредитную активность за последние два-три года.
Миф 5. Если не подходишь под критерии кредитных каникул по закону, то шансов получить отсрочку нет
Если заёмщик не подходит под требования кредитных каникул, он все равно имеет право обратиться в свой банк и договориться о реструктуризации долга. Это может быть снижение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, отсрочка на несколько месяцев или частичные платежи в течение какого-то периода.
Экономисты подчёркивают: при возникновении проблем не нужно скрываться от кредитора. Чем раньше вы расскажете о проблеме банку, тем проще будет решить вопрос с реструктуризацией. Тем более что Банк России одной из первых мер в условиях введенных западными странами ограничений выпустил рекомендацию для банков реструктурировать задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам, если финансовое положение заёмщиков ухудшилось после февраля 2022 года в результате действия санкций.
