С 1 марта 2025 года в России начал действовать закон, позволяющий гражданам добровольно отказаться от получения кредитов. Горсайт изучил материалы Банка России и на их основе подготовил подробную инструкцию.
Что такое самозапрет на кредиты?
Самозапрет на кредиты — это добровольный отказ от получения кредитов и займов в банках или микрофинансовых организациях. Информация о таком отказе вносится в кредитную историю. Если кто-то попытается оформить кредит от вашего имени, банк отклонит эту заявку.
Для чего нужен самозапрет на кредиты?
Мошенники часто используют методы социальной инженерии, чтобы заставить людей переводить им деньги. Они представляются сотрудниками госорганов или компаний, где работает жертва, и с помощью манипуляций вынуждают оформить заём.
Также распространены случаи утечки личных данных, включая потерю паспорта или смартфона. Небрежное отношение к платёжной информации, например, использование одинаковых паролей, также играет на руку злоумышленникам. Они взламывают аккаунты на Госуслугах и в финансовых сервисах, получая доступ к личным кабинетам банков.
Механизм самозапрета преследует четыре основные цели:
- Предупреждение мошенничества;
- Сохранение денежных средств;
- Предотвращение судебных разбирательств;
- Принятие осознанного решения при получении кредита.
Центральный банк России инициировал введение этого механизма из-за роста числа случаев хищения денежных средств с банковских счетов. В 2024 году мошенники украли у россиян 27,5 млрд рублей, что на 74,4% больше, чем в предыдущем году. Несмотря на предотвращение операций на сумму 13,5 трлн рублей, вернуть удалось лишь 9,9% от похищенного.
Особенности механизма самозапрета
Есть несколько условий, которые соблюдаются в новом законе.
- Установить запрет может любой гражданин, нужны только ИНН и документ, удостоверяющий личность;
- Установление запрета бесплатно;
- Он действует бессрочно;
- Установить и снять его неограниченное количество раз;
- Наличие действующих кредитов не мешает установлению запрета;
- Действующие кредиты останутся, нельзя будет брать новые;
- Запрет не препятствует получению денежных средств по ранее выданным кредитным картам;
- Наличие запрета не снижает кредитоспособность и не влияет на рейтинг;
- Лучше, чтобы запрет был установлен, при необходимости его можно снять в любой момент.
На что распространяется запрет?
Запрет распространяется на банки и МФО. Отметим, что мошенничество чаще всего связано именно с потребительским кредитованием (займы, которые выдаются гражданам).
Запрет НЕ распространяется на:
- Ипотеку (обеспечена залогом недвижимого имущества);
- Автокредиты (обеспечены залогом транспортного средства);
- Основные образовательные кредиты.
Виды самозапрета
Самозапрет на выдачу кредитов может быть полным или частичным.
Полный запрет
Кредит нельзя оформить никаким образом. Такой самозапрет действует на заключение договоров со всеми кредиторами в очном или дистанционном формате.
Частичный запрет
Предполагает вам выбор. Вы можете ввести запрет:
- на выдачу кредитов только в банках или только в микрофинансовых организациях.
- на получение кредитов без личного посещения офиса или любым способом (при личном посещении, через интернет, по телефону).
Как установить запрет?
Через Госуслуги — самый быстрый и удобный способ. Для это нужно:
- Войти в личный кабинет и найти раздел «Штрафы и налоги». В левой части экрана появится список услуг. Выберите «Установление запрета на получение кредита». Откроется окно, нажмите «Начать».
- Проверьте ваши личные данные — ФИО, дату рождения, данные паспорта и ИНН. При необходимости обновите их.
- Выберите вид запрета, который хотите установить — полный или частичный.
- Подпишите заявление удобным способом и отправьте его. Для этого вам потребуется любой вид электронной подписи.
- Заявление направляется во все КБКИ (квалифицированное бюро кредитных историй).
- Дождитесь уведомления о получении заявления. Оно поступит в личный кабинет в течение двух рабочих дней. Запрет начнёт действовать на следующий день после получения сообщения.
Возможность установить запрет через МФЦ начнёт появляться поэтапно с 1 марта по 31 августа 2025 года. Пока сделать это в любом центре не получится, а с 1 сентября уже можно будет обращаться за услугой в МФЦ.
Как снять самозапрет?
Заявление о снятии запрета может быть подано через Госуслуги. Важно помнить о следующих моментах:
- Документ придётся заверить усиленной электронной подписью. Её можно бесплатно оформить в приложении «Госключ». Это дополнительная защита от мошенников.
- Самозапрет снимается на второй день после внесения в состав кредитной истории гражданина соответствующей информации. Такой подход предоставляет человеку время для принятия осознанного решения.
Заблокировалась карта после установки самозапрета. Что делать?
Некоторым россиянам после подключения самозапрета на выдачу кредитов пришли уведомления, что их кредитные карты заблокированы. Как поясняют в банках, при самозапрете аннулируются только неактивированные кредитные карты. Если же они действующие, закон на них распространяться не будет.
Защита граждан
Теперь перед выдачей потребительского кредита и займа банк или микрофинансовая организация обязана проверить, есть ли в истории человека сведения о самозапрете.
Если он установлен, то кредитор должен отказать в выдаче кредита. Если же организация, несмотря на наличие запрета, заключит договор, то не сможет потребовать от заёмщика исполнения обязательств.
Когда необходимо установить самозапрет?
В современном мире способы хищения средств становятся всё более изощрёнными, каждый может быть обманут мошенниками. Самозапрет на выдачу кредита рекомендуют установить всем гражданам, но есть ситуации, когда сделать это просто необходимо.
Например, если вы потеряли паспорт или мобильный телефон. В некоторых микрофинансовых организациях и кредитных кооперативах всё ещё можно оформить заём онлайн, используя только паспортные данные. Взлом мобильного устройства также может привести к доступу к банковским приложениям, где кредит оформляется буквально одним нажатием кнопки.
Пожилые люди часто становятся жертвами мошенников, которые обещают им льготы или прибавки к пенсии. Хотя установить ограничение на кредиты для третьих лиц невозможно, вы можете рассказать своим родственникам о самозапрете и помочь им активировать эту услугу, что поможет защитить их от необдуманных действий.
Каковы гарантии?
Самозапрет не гарантирует полной защиты от мошенников. Он не сбережёт ваши личные средства на счетах и не убережёт данные — логины, пароли, реквизиты карт и паспорта. Чтобы снизить риски, используйте приложения для бесконтактной оплаты, разные ПИН-коды для карт и биометрию для доступа к банковским приложениям. Не храните фото документов в телефоне и на электронной почте.
Фото: Екатерина Шамина / Горсайт, скриншоты портала госуслуг.
Ранее Горсайт перечислил законы, которые вступили в силу в марте-2025.
