Центробанк планирует установить количественные ограничения для заёмщиков, которые выделяют более 80% дохода на погашение долгов и вносят менее 20% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Эти меры могут существенно повлиять на условия получения ипотеки.

По словам экспертов, решение направлено на снижение рисков для заёмщиков и рынка.

«Опыт показывает, что такие ограничения необходимы. Кредиты, которые выданы людям с высоким уровнем долговой нагрузки или с низким первоначальным взносом – высокорискованные как для самих заёмщиков, так и для финансовой стабильности, то есть для нормальной работы банков и финансовых рынков. Поэтому необходимы разумные ограничения выдачи таких кредитов и создание банками запасов капитала на случай стрессовых ситуаций. На это и направлено регулирование Банка России», – рассказала Горсайту первый заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Марина Асаралиева.

Ограничения вводят, чтобы банки продолжили сохранять устойчивость, а граждане – по-прежнему могли получать ипотеку на разумных условиях.

«Наша задача – сохранить баланс: поддерживать доступность жилья, не допуская перегрева рынка. Яркий пример: мировой финансовый кризис 2007-2008 годов, который был спровоцирован лопнувшим ипотечным пузырём в США. Кризис не случился бы, если бы банки смогли в достаточной мере оценить риски и не выдали столько высокорискованных ипотечных кредитов, которые люди в последствии не смогли выплатить. Кризис повлёк за собой падение цен на недвижимость, а затем и крах ряда банков и страховых организаций, а также и самих закредитованных компаний», – добавила Марина Асаралиева.

Риски для людей банк оценивает через показатель долговой нагрузки – ПДН, отражающий, какая часть доходов человека уходит на погашение долгов. Например, заёмщик тратит половину своего заработка на выплаты по кредитам, значит, его долговая нагрузка составляет 50%. Кредитовать заёмщика с ПДН выше 50% может быть рискованно, а с ПДН выше 80% – очень рискованно.

«Самому заёмщику, конечно, тоже не стоит влезать «по уши» в долги. Лучше сначала часть погасить. Данные показывают, что люди, которые тратят больше половины доходов на выплаты по кредитам, чаще допускают просрочки, чем те, кому приходится выплачивать меньше. Таким образом, благодаря нашим мерам вероятность, что человеку откажут в заёме, выше, чем для тех, у кого мало долгов. Это снижает риски избыточной закредитованности населения и, в конечном счёте, ограждает таких людей от попадания в «долговую яму», – объяснила Марина Асаралиева.

Какие будут условия для россиян по ипотеке с 1 июля 2025 года

С 1 июля 2025 года Банк России снижает макропруденциальные надбавки по наиболее рискованным ипотечным кредитам. Это делается на фоне достигнутого эффекта от ранее принятых мер: доля кредитов с высоким уровнем долговой нагрузки (ПДН свыше 80%) и низким первоначальным взносом (менее 20%) снизилась в разы. Например, в сегменте новостроек (ДДУ) в течение полугода доля кредитов с ПДН выше 80% упала с 46% до 3%, а с низким первоначальным взносом — с 59% до 2%.

Кроме того, с 1 апреля 2025 года у Банка России появились полномочия напрямую ограничивать долю рискованных ипотечных кредитов, устанавливая лимиты на их выдачу. На III квартал такие лимиты уже установлены: например, для ипотеки на новостройки с ПДН более 50% и первоначальным взносом менее 20% лимит составит 2%. Эти меры позволят ограничить наращивание рискованных кредитов без влияния на доступность ипотеки для добросовестных заёмщиков.

Для большинства граждан изменения пройдут незаметно. Ответственные заёмщики, готовые внести достаточный первоначальный взнос и подтвердить платёжеспособность, смогут по-прежнему оформлять ипотеку.

Чтобы повысить шансы, заемщикам рекомендуется улучшить кредитную историю, погасив задолженности и регулярно выплачивая текущие кредиты. Также важно предоставить документы, подтверждающие стабильность доходов, включая справки о зарплате и дополнительные источники дохода.

Ранее Горсайт рассказывал, что новосибирцы не спешат досрочно погашать ипотеку.